대출 상환 방식 비교: 원금균등, 원리금균등, 만기일시상환

안녕하세요. 이번 글은 대출 상환 방식 비교에 대한 내용입니다. 대표적인 상환방식인 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환 3가지에 대해 얘기해보겠습니다. 상환방식의 차이점, 이자 비교, 기타 관련 내용들도 있으니 참고하시길 바랍니다.

 

 

대출을 신청하다보면 "상환 방법"을 선택하는 항목이 있습니다. 이 상환 방식은 한 번 선택하면 변경이 어렵기 때문에 처음부터 잘 알고 신청하는게 좋습니다. 대출은 같은 조건이라면 이자가 낮을수록 좋습니다. 하지만, 이 하나만 보고 신청하는게 아니라 여러분이 대출을 받는 목적, 소득, 자금 계획 등 여러가지 요소를 고려해야합니다. 대출 상환 방식 선택에서도 이런점을 고려하여 여러분 상황에 맞는 방식을 선택하시길 바랍니다.

 

 

원금균등상환

원금균등상환은 대출 원금(빌린돈)을 매달 같은 금액으로 상환하는 방식입니다. 1,000만 원(대출원금)을 10달 동안 갚는다면, 매달 100만 원씩 갚는 형식인거죠. 대출 원금은 같은 금액을 갚아가지만, 이자는 매달 다릅니다. 빌린 돈이 줄어드니 이자를 부과할 원금(빌린 돈)이 줄어들기 때문인데요. 아래 표를 보시면 이런 형태가 됩니다.

 

 

1,000만 원을 10%의 이자로 빌렸다면, 첫 달은 100만 원(대출 원금) + 10만 원(이자)로 총 110만 원을 갚아야 합니다. 원금 100만 원을 갚았기 때문에, 다음달에 남은 대출원금은 1,000만 원에서 900만 원으로 줄어드는데요. 이 900만 원에 10%의 이자를 부과하기 때문에, 다음 달은 원금 100만원(균등) + 이자 9만 원으로 총 109만 원을 상환하게 됩니다.

 

시간이 갈수록 이자가 줄어들고, 전체 이자가 가장 낮은 방식이지만, 초기에 상환해야할 금액은 상대적으로 높은 방식입니다. 그래서 꾸준히 수입이 있어온 분들에겐 괜찮겠지만, 휴직이나 개인 사정으로 잠시 일을 쉬었다가 다시 시작하는 분이라면 원리금균등상환 방식이 더 적합할 것입니다. 

 

 

원리금균등상환

원리금균등상환은 대출 원금(원) + 이자(리)를 합한 금액이 매달 같은 금액으로 갚아가는 방식입니다. 매달 상환 금액에  차이가 없다보니 관리하기가 가장 편한 방식입니다. 

 

 

예를 들면, 첫 달 원리금(원금+이자)가 83만 원, 두 번째 달도 83만 원, 세 번째 달도 83만 원.... 이렇게 상환 만기일까지 매달 같은 금액을 갚아가면 됩니다. 자영업, 프리랜서 등 매달 수입이 다를 수 있는 분들에겐 부담이 될 수도 있습니다. 월급을 받으며 생활하는 분들이 많고 매달 상환하는 금액이 같아 관리가 쉽기 때문에 가장 많이 선택하는 상환 방식입니다.

 

다만 원금균등상환 방식과 비교해봤을 때, 대출 원금을 갚는 속도가 느리고 이로 인해 같은 이자율로 받았더라도 전체 이자는 조금 더 높은편입니다. 하지만 이 차이는 매달 얼마가 나가는지 금액에 신경쓰는 것보다 적은 금액일 수 있습니다. 일이 바쁘거나 대출 관리가 힘들다면 원리금균등, 무조건 이자 비용을 낮추겠다면 원금균등 상환 방식을 선택하시는게 좋겠습니다.

 

 

만기일시상환

만기일시 상환 방식은 위의 2가지 방식과는 조금 다릅니다. 원금균등, 원리금균등 상환 방식은 매달 같거나 비슷한 금액을 갚았다면, 만기일시상환은 만기일(대출을 모두 갚게되는 마지막 날짜)에 한 번에 대출원금 전부를 상환하는 방식입니다.

 

 

위의 표에서 보시는 것과 같이, 만기일 이전까지는 매달 이자만 내고 만기일에 원금을 한 번에 상환해야합니다. 한 번에 큰 금액을 갚는 것이기 때문에 부담스러운 상환 방식입니다. 그리고 대출 원금이 마지막까지 줄어들지 않기 때문에 갚아야 하는 전체 이자도 가장 많습니다.

 

그래서 특별한 상황이 아니라면 궂이 선택할 필요가 없는 옵션인데요. 만기일에 목돈이 들어오는 경우, 예를 들어 계를 탈 차례거나, 주식이나 부동산을 처분할 계획 등 확실히 상환이 가능할 경우에만 선택하시는게 좋겠습니다. 

 

기타

거치식

대출을 받을 때 상환 방식을 선택하는 과정에서 '거치식'이라는 것이 있습니다. 거치식은 일정 기간동안은 원금은 상환하지 않고 이자만 내는 기간을 정하는겁니다. 만기일시 상환과 비슷한 면이 있습니다.

 

예를 들어 원리금균등상환을 선택하고 6개월 거치기간을 설정했다면, 6개월 동안은 이자만 내다가 7개월째부터 원금+이자를 갚아가는겁니다.

 

이자만 내는 기간이 있기 때문에 전체 이자가 비싸집니다. 상환 능력이 있다면 거치 설정을 하지 않는게 좋으며, 시간적 여유가 필요한 경우에만 여러분의 계획에 맞게 거치 기간을 설정하면 되겠습니다.

 

대환 대출

대환 대출이란 더 좋은 조건으로 새로운 대출을 받아서 기존에 받았던 대출을 갚는 방식입니다. 여러분이 더 좋은 직장으로 이직, 소득 증가, 승진 등 다양한 이유로 신용점수가 오를 수 있습니다. 또는 정부에서 지원하는 햇살론같은 지원이 있는데요. 

 

신용이 좋아진 후 대출을 새로 받으려하면, 이전보다 훨씬 낮아진 금리로 우대받을 수 있습니다. 좋은 조건으로 받아서 이전 대출을 모두 갚으면, 이제 새로 받은(이자가 낮은)것을 갚으면 되기 때문에 이자부담을 줄일 수 있습니다. 금리인하 요구권도 내가 신용이 좋아졌으니 금리를 낮춰달라는 비슷한 방향인거죠.

 

주거래 은행, 정부지원, 또는 이전에 1금융권이 아닌곳에서 받았다면 1금융권에서 대출이 가능한지 확인할 필요가 있습니다. 좋은 조건으로 이전 대출 전체가 아닌 부분적으로라도 갚는다면 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

 

 

중도상환수수료

중도 상환은 빌렸던 대출 원금을 만기일이 되기 전에 갚는 것을 말합니다. 우리가 대출을 받을 때 몇 개월 또는 몇 년동안 상환하는 것을 선택하죠. 은행 입장에선 이 기간을 고려하여 자금을 운용하는데, 중간에 모두가 상환하면 차질이 생길 수 밖에 없습니다. 그래서 중도상환수수료를 부과합니다.

 

이건 은행의 입장이고, 대출받은 개인의 입장에선 중간에 갚을 능력이 있을 때마다 원금을 상환하는게 일반적으로 유리합니다. 시간이 지날수록 중도상환수수료율이 낮아지고, 부과하지 않는 곳도 있습니다. 대출 이자는 정말 특별한 경우가 아니라면 중도상환수수료보다 낮습니다. 중도 상환으로 원금을 줄이는건 결국 이자를 줄여주기 때문에 여유 자금이 있다면 우선 갚는게 유리합니다.

 

다만 이것도 여러가지를 고려할 필요가 있는데요. 예를 들어 여러분의 신용이 좋아서 1%의 금리로 대출을 받았는데, 요즘 금리가 올라 예금에 넣으면 3%의 이자수익을 얻을 수 있다면? 중도상환보단 예금에 넣어 2%의 수익을 얻을 수 있겠습니다.

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여기까지 대출 상환방식 비교로 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환 방법에 대한 내용과 기타 대출 관련에 대한 글이었습니다. 연체가 생길 경우 신용점수에 영향을 끼치고, 차후 신용이 필요할 때 사용하지 못하는 경우가 생길 수 있으니 꼭 여러분에게 맞고 유리한 방식을 선택하시길 바랍니다. 감사합니다.